主营业务:
公司的主要业务为提供银行及相关金融服务。
报告期业绩:
截至2026年6月30日，银行总资产510,588.73亿元(人民币，下同)，客户贷款及垫款总额288,247.60亿元，吸收存款340,508.93亿元，资本充足率17.50%，上半年实现净利润1,480.62亿元。
报告期业务回顾：
公司金融业务
报告期内，银行聚焦服务现代化产业体系建设，做实做优金融“五篇大文章”，加力支持培育新质生产力；充分发挥综合经营优势，加大对国家重大战略、重点领域和薄弱环节的金融支持力度；坚持以客户为中心，深化客户分层分群经营，加强科技赋能、智慧营销，推动公司金融业务高质量发展。截至2025年末，银行境内公司存款余额102,860.09亿元；境内公司类贷款和票据贴现余额合计174,385.27亿元，较上年末增加17,866.03亿元。截至2025年末，银行拥有公司银行客户1,329.47万户，其中有贷款余额的客户64.76万户，较上年末增加4.01万户。
贯彻落实制造强国战略。聚焦先进制造、产业转型升级、工业绿色发展、产业链供应链等领域，强化政策支持和资源保障，优化金融产品和服务模式，助力大规模设备更新、制造业转型升级和高质量发展。截至2025年末，技术改造和设备更新项目签约金额4,035亿元，贷款余额1,730亿元，余额较上年末增加1,472亿元；制造业贷款余额（按贷款投向）3.72万亿元，较上年末增加4,741亿元，增长14.6%。
服务国家区域发展战略。发挥全渠道、全产品、多牌照优势，加大差异化政策支持力度，全面服务京津冀协同发展、长三角区域一体化发展、粤港澳大湾区、成渝地区双城经济圈等国家区域发展战略，2025年新增对公贷款1.09万亿元。
支持民营经济高质量发展。制定提升服务民营企业质效行动方案，强化信贷资源保障，加大对乡村振兴、科技、普惠、绿色转型等重点领域民营经济金融支持力度，支持民营企业参与国家发改委投贷联动优质民间投资项目。截至2025年末，民营企业贷款余额7.57万亿元，较上年末增加10,331亿元，增长15.8%。
服务资本市场稳健运行。作为首批获准开展股票回购增持再贷款的银行，构建总分支行高效联动机制，聚焦优质上市公司核心需求，靠前服务、源头营销，打造覆盖方案设计到后续管理的全链条服务体系，实现多领域贷款投放，累计投放金额稳居同业第一梯队。
推进数字化转型。完善智慧化营销管理平台和系列数字化支持工具，进一步提升金融服务现代化产业能力。
持续深耕以账户服务和支付结算为基础的交易银行体系，推动交易银行业务高质量发展。充分发挥科技赋能作用，从流程设计、外拓获客等维度提升账户服务水平，优化对公开户流程，满足客户多样需求。截至2025年末，对公人民币结算账户1,650.77万户。
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机构业务
银行坚持以客户为中心，推进智慧场景建构，提升对客服务效能，推动机构业务高质量发展。截至2025年末，银行机构客户84.93万户，较上年末增加5.28万户1。
政府金融领域，围绕机关、政法、团体及基层组织四类客群，分类施策、精准赋能，实现客群规模、服务能力同步提升。
财政社保领域，服务财政预算体制改革，助力更加积极的财政政策靠前发力，连续8年获评财政部中央财政授权支付优秀代理银行，连续15年获评财政部中央非税收入收缴优秀代理银行。深化社保医保业务合作，筑牢医保服务网，医保移动支付合作资格数量、医保码用户规模均居同业首位。
民生服务领域，坚持保障和改善民生，为1,530家高校、844家三甲医院和数千万师生、患者等提供优质金融服务；公积金中心服务覆盖率达98%。
金融同业领域，第三方存管系统签约客户9,000万户，较上年末增加877万户。
投资银行业务
银行聚焦金融“五篇大文章”，持续深化“一流银行系投行”建设。2025年实现投行收入108.49亿元。
聚力实体经济融资。发挥银团贷款优势，有效满足重点领域客户融资需求，银团贷款规模3.25万亿元。拓展证券化服务手段，建设多层次、多元化证券化服务体系，支持实体经济盘活存量资产。发挥集团多牌照一体化经营优势，建立健全“农投e合”撮合业务服务体系，客户综合金融服务能力和投行综合价值贡献显著提升。
深化科技金融布局。稳妥有序推进AIC股权投资试点基金设立和项目落地，截至2025年末，累计设立27只试点基金、投资31个科创项目；参与设立由社保基金与国有大行发起的全国首只、规模最大的股权投资基金—浙江社保科创基金，为培育发展新质生产力提供耐心资本支撑。落地首批科技创新债券，覆盖科技型企业和股权投资机构，有力支持乡村振兴领域和民营类科技企业，全年承销科创债的发行规模2,206亿元。
积极落实科技企业并购贷款试点政策，大力支持科创领域并购重组。
加快数字化转型升级。持续推进“农银思享平台”建设应用，充实平台服务资源，提升线上对客服务能力。基于大模型技术和企业级知识库，研发上线投行智能问答平台，积极试点智能化应用新场景。
个人金融业务
银行坚持以高质量发展为主线，一以贯之遵循“一体两翼”发展战略（以客户建设为主体，坚定不移推进“大财富管理”和数字化转型），持续深化服务模式转型，着力构建精细化、综合化、数智化的个人客户服务体系，努力成为客户首选的主办银行。深化大财富管理全流程服务，助力增加居民财产性收入。加强个人信贷供给，做优全场景支付体验，增强扩内需、促消费服务质效。坚持民生为大，强化重点领域金融资源配置，不断助力实现人民对美好生活的向往。
客户经营
银行始终坚持“以客户为中心”的经营理念，通过价值、改革、组织、数智“四轮驱动”，持续建设完善适应新时代客户需求的服务体系，进一步提升“金融+非金融”一体化服务能力。截至2025年末，银行个人客户总量达8.96亿户，保持同业第一。
坚持价值驱动。以实现人民对美好生活的向往为出发点和落脚点，推动长辈、乡村、新市民等重点客群服务持续升温。创新推出“农情颐养宝”按月领取型产品组合，举办近6,000场“农情敬老节”线下服务活动。组织全行近2万支乡村振兴服务先锋队进村入户，打通金融服务“最后一公里”。推出“美好生活”系列借记卡产品，拓展新市民互联网金融服务项目覆盖面，开展主题关怀服务月活动，推动新市民服务不断升温。
坚持改革驱动。践行“一个客户一家银行”理念，构建分群维护、分层权益、分级管户、综合经营、整合策略的服务体系。系统实施先分群、再分层精细服务策略，差异化满足客户需求。全面重构客户星级体系，新版星享服务专区面客，客户权益服务进一步完善。建设“人工+数智”协同管户服务网络，提升全量客户综合服务能力。
强化跨条线、多领域系统协同，持续提升响应效率和服务体验。
坚持组织驱动。持续推进新时代“饶才富式”零售服务队伍建设，分层级、分领域开展专业能力培养。系统构建覆盖专题研究、案例分享和微课学习的知识体系，优化完善客户经理“培训赋能、评价激励、科技支撑、管理保障”管理机制，夯实数字化直营团队、财富顾问等团队建设，协同为客户提供一体化、专业化服务。
坚持数智驱动。深化“AI+”数智赋能应用，提升数字人员工“一明”多智能体协同能力，强化客户服务、经营管理等全方位智力支持。推进以DCRM系统（零售数字化客户关系管理系统）为基础的数智工具体系扩容升级，依托智能外呼、企业微信拓展直营服务覆盖面，升级“走进系列”全场景外拓服务平台，强化客户服务全链路智能化水平。
大财富管理
银行持续提升财富管理专业服务能力，加强全流程陪伴，为客户创造长期价值，努力成为客户信任的家庭理财师。截至2025年末，银行个人客户金融资产规模24.68万亿元，位居同业前列；境内个人存款余额207,610.96亿元，较上年末增加20,689.16亿元，保持同业领先。
持续完善开放式财富管理平台。坚持“合理预期、合格交付”，加强集团内联动、深化集团外合作，聚合优质财富管理机构、产品、专家等资源，拓展“朋友圈”，统筹提升对客服务能力、助力财富管理生态繁荣。
持续推进产品供给侧改革。“创新+优选”双向发力，丰富产品供给、调优产品布局。
增加保障型保险产品投放，加大商业保险年金产品供给，积极布局浮动管理费率基金，推出“农银快e宝2号”货币基金组合新产品，持续丰富低波稳健理财产品货架。完善产品科学评价机制，着力打造全谱系、高品质的财富产品货架。
持续强化全流程、专业化服务能力建设。立足客户需求和风险偏好，提供“存款+财富管理+其他产品/服务”的可持续成长方案，完善“需求洞察+资产配置+投后陪伴”全流程服务模式，做优客户投资体验。加强财富服务队伍建设，进一步提升对客服务能力。
个人贷款
践行金融为民，聚焦“扩大国内需求、大力提振消费、保障改善民生”等国家战略，充分发挥横跨城乡、点多面广优势，持续加大个人贷款投放力度。截至2025年末，个人贷款余额92,626.76亿元，较上年末增加4,484.64亿元，同业首家余额突破9万亿元。
落实稳楼市工作要求，积极适应房地产市场供求关系的变化，支持高质量城市更新行动，满足新市民、农民工等客群安居需求，助力巩固房地产市场止跌回稳态势。2025年，个人住房贷款投放5,473亿元。
紧跟国家提振消费政策，聚焦教育、旅游、文化等消费场景融合与创新，优化金融服务措施；支持消费品“以旧换新”工程，开展专项金融服务活动；稳妥有序推进消费贷款财政贴息工作，全方位助力居民消费提振，促进释放消费潜力。截至2025年末，个人消费类贷款（含信用卡透支）余额1.45万亿元，较上年末增加1,196亿元。
积极服务“三农”、普惠和实体经济发展，坚持“城市+县域”双轮驱动，落实小微企业融资协调机制，积极响应小微企业主、个体工商户以及广大农户等客群融资需求。因地制宜、因客制宜优化服务模式，持续完善商户贷、农户贷等拳头产品，加强数字化、智能化技术深度应用，提升客户覆盖面和金融服务质效。截至2025年末，个人经营类贷款余额2.99万亿元，较上年末增加4,969亿元。
银行卡业务
持续推进借记卡业务转型，构建新一代借记卡产品管理体系，升级借记卡定制功能，不断满足客户个性化需求。打造“省钱月卡”自有活动品牌，联合银联和头部支付机构，推出首绑有礼、支付满减、精准促活、国补惠民、助农兴产等系列促消费活动，助力消费复苏。持续施行落实减费让利措施，对符合条件的账户免收年费、小额账户管理费。截至2025年末，银行存量借记卡12.27亿张，当年新发借记卡6,239.93万张，全年实现借记卡消费交易额24.6万亿元。
对接国家提振消费专项行动，加大消费品“以旧换新”支持力度，联合主流电商平台开展营销活动，推动惠民政策直达客户。出台提振县域消费十大措施，构建“一县多商圈”消费生态，助力县域消费提质扩容。围绕文旅、出境等重点消费场景，开展境内六大主题营销和境外消费专属优惠，持续激发消费潜力。聚焦汽车家装、农资农机等大额消费领域，升级信用卡分期产品模式，推广数字化工具提升审批效率与客户体验。打造“农行哇宝”信用卡品牌元素，构建立体化品牌经营体系，提升市场影响力。全年实现信用卡消费额超2万亿元。
私人银行业务
以财富管理、客群经营和生态融合三维服务能力跃升，驱动“私人银行+”平台提质升级。强化财富管理专业服务体系建设，建成500余家总分行级私人银行中心和1,000余家支行级财富管理中心，构建“投研支撑-分层培训-多维赋能”的财富顾问实战化培养体系，筑牢私行及财富管理专业服务根基。
创新“全谱系产品货架+多元化投资策略+综合化资产配置”的财富管理服务平台，切入财富传承、家庭保障等场景，强化“AI+财富管理”数智支撑，打造财富管理投研、创新、服务、风控一体化模式。深耕私行客群综合经营，聚焦国家技术创新示范企业、专精特新“小巨人”企业、农业科技领军企业等客群，深入科创企业、新兴产业链、高校院所提供企业综合服务，加强全周期陪伴的养老金融规划及财富传承品质服务，企业家、长辈、乡村振兴三大客群AUM增量均超1,600亿元。深化“农银壹私行”公益金融品牌，深化总行及6家区域公益金融实验室建设，进一步扩大服务覆盖面，落地申纪兰慈善信托、中科大教育慈善信托等具有较强社会影响力的公益项目，协助客户设立慈善信托数量较上年末增长46%，累计惠及25万人次。
资金业务
资金业务包括货币市场业务和投资组合管理。银行坚持服务实体经济高质量发展、支持绿色低碳发展，在保障全行流动性安全的基础上灵活调整投资策略，资产运作收益保持同业较高水平。
货币市场业务
加强货币政策研究和市场流动性预判，综合运用拆借、回购、存单、存放等融资工具，持续优化短期资产配置结构，在确保流动性安全的前提下提高资金使用效率。
切实履行公开市场业务一级交易商职责，高效配合做好货币政策传导。积极开展证券、基金、保险公司互换便利（SFISF）债券回购交易，持续助力资本市场稳定发展。2025年，银行人民币融资交易量208.39万亿元。
投资组合管理
截至2025年12月31日，银行金融投资163,213.15亿元，较上年末增加24,722.12亿元，增长17.9%。
交易账簿业务
不断提升银行间债券做市业务市场竞争力。创设市场首只三农主题信用债债券篮子，积极开展乡村振兴、绿色低碳、科创、小微等债券的做市报价和交易，持续加大支持实体经济力度。助力债券市场高水平对外开放，债券通业务保持市场领先。
持续加强债券交易组合管理。2025年，国内债券市场收益率总体震荡上行。银行加强市场研判，加大交易组合弹性操作力度，探索开展中性套利策略，动态调整组合风险敞口，着力提升交易业务收益水平。
银行账簿业务
加强债券市场研判，提高投资策略精细化水平，综合考虑债券市场走势和组合管理需要，合理把握投资节奏，动态优化组合结构。统筹资产收益和风险防控，增强投资业务经营质效。
保持政府债券投资力度，优化信用债投资结构。增加政府债券配置力度，支持国家重大战略实施和重点领域安全能力建设，国债和地方债投资规模保持同业前列。以服务实体经济高质量发展为导向，积极开展信用债投资，支持绿色产业和科技创新型产业融资需求。
资产管理业务
理财业务
截至2025年末，集团理财产品余额21,512.98亿元，均为农银理财管理的净值型理财产品，其中，公募理财产品占比94.7%，私募理财产品占比5.3%。
资产托管业务
积极服务国家战略部署，持续优化产品结构，聚焦提升客户体验，保障托管资产安全，推动托管业务高质量发展。
新增托管浙江社保科创基金、诚通科创投资基金等具有较高市场影响力的产业基金，支持新质生产力发展；成功托管“华夏中核清洁能源REIT”、“中金亦庄产业园REIT”，助力实体经济拓宽融资渠道；新中标30余个企业年金单一计划，支持多层次、多支柱养老保险体系建设。
连续13年荣获中央国债登记结算有限责任公司优秀资产托管机构；连续8年获评“中国证券登记结算有限责任公司年度参与人评价”A类托管行。
截至2025年末，银行托管资产规模18.74万亿元，较上年末增加1.19万亿元，增长6.8%。其中，保险资产托管规模超8万亿元，公募基金、养老金托管规模均超2万亿元。
贵金属业务
2025年，银行自营及代理黄金交易量2,483.16吨，自营及代理白银交易量7,897.80吨，交易量保持行业前列。
依托贵金属租赁满足贵金属产业链企业产用金需求，重点支持优质绿色矿山企业，助力绿色矿业发展。
代客资金交易
持续宣导汇率风险中性理念，为企业提供远期、掉期、期权等汇率避险产品，助力外贸质升量稳。2025年，银行代客结售汇及外汇买卖交易量5,377.30亿美元。
稳健发展柜台债券（债市宝）业务。丰富产品服务体系，上线柜台科创债券。2025年柜台债券业务量超1,500亿元，服务客户超290万户，为个人、企业和中小金融机构提供兼具安全性、流动性和收益性的金融投资产品。
养老金业务
坚持民生为大，助力多层次、多支柱养老保险体系建设，着力提升养老金服务功能完备性和服务便捷性，客户总量保持同业前列。坚持稳中求进，推动控险增收，实现受托管理养老金稳健增值，助力夯实人民群众养老财富储备。
截至2025年末，银行养老金受托管理规模1为3,881.34亿元，较上年末增长22.6%。
普惠金融业务
坚持稳中求进总基调，全年普惠型小微企业贷款增速21.7%，高于全行贷款增速12.8个百分点；新发放贷款年化利率3.08%，较上年下降36BP。围绕民营、外贸、科技、消费等重点领域，做深做细支持小微企业融资协调工作机制，累计为368万户小微企业授信5.77万亿元，为363万户小微企业发放贷款4.49万亿元，授信户数、金额和贷款户数、金额均居同业首位。
创新特色融资产品。拓宽融资服务场景，上线科技型小微企业专属线上产品“科捷贷”，创新脱核供应链融资模式“微捷贷·产业链融资”，针对稳岗扩岗企业推出“政担e贷·就业担保贷”，推广“退役军人创业贷”。优化信贷服务模式，初步建成AI智慧办贷新模式，重构上线“抵押e贷4.0”“商户e贷2.0”“惠农e贷”，扎实做好农户整村推进、批量建档。
出台小微纾困帮扶政策，综合运用“续捷e贷”“商e续”等多样化产品和“一键续贷”工具，切实减轻普惠客户还款压力。
完善综合金融服务。着力搭建线上惠企生态，“普惠e站”上线行业资讯服务“惠企讯”、优惠物流服务“惠企寄”、专属商务信用卡“惠企卡”等功能，一站式提供“金融+非金融”全场景服务。着力构建“支行+网点”线下分层经营体系，评选500家年度普惠金融示范支行，充分发挥标杆引领作用，全面提升普惠金融服务能力。
健全长效服务机制。保持差异化信贷政策连续性和稳定性，出台年度普惠金融信贷政策指引，制定普惠零售信贷业务管理办法，推动普惠金融业务可持续发展。加强内部资源保障，在信贷规模、绩效考核、工资费用、内部资金转移定价以及经济资本占用等方面，继续向普惠金融领域倾斜。落实尽职免责政策，保护尽职信贷人员积极性。
夯实风险合规根基。统筹业务发展和风险防控，持续增强主动风控能力，运用数智化手段，全面推进“现场+远程”集中作业改革，精准实施组合风险管理，强化分级分类贷后管理。不断丰富合规风险模型池，开展精准拦截、实时预警、高效处置，有效防范欺诈风险和操作风险。普惠贷款资产质量始终保持在监管要求范围之内。
绿色金融业务
银行董事会负责确定全行绿色金融发展战略，监督战略实施情况。高管层负责制定绿色金融业务目标，建立机制和流程，落实绿色金融发展战略。高管层设立绿色金融/碳达峰碳中和工作委员会，协调落实董事会有关绿色金融/碳达峰碳中和工作的战略决策和整体部署，审议绿色金融/碳达峰碳中和工作重大政策措施。
推进绿色金融战略实施。全面推进《中国农业银行绿色金融发展规划（2021-2025年）》和绿色金融高质量发展实施方案等落地实施，将可持续发展理念和要求融入经营管理各领域、全过程。出台年度绿色金融/碳达峰碳中和工作要点，细化年度发展目标和具体工作措施，有序推进绿色金融业务发展和自身节能降碳工作。
强化政策引导。将绿色低碳要求纳入年度信贷政策指引、“三农”信贷政策指引和普惠金融信贷政策指引，明确重点支持的产业、区域和项目，扩大绿色金融服务覆盖面，统筹支持乡村振兴、普惠小微和实体经济绿色转型，积极发展转型金融，促进传统产业绿色转型升级。
加大绿色贷款投放。完善绿色金融重大项目库机制，加强重大项目营销和项目库动态管理。聚焦节能降碳、环境保护、资源循环利用、能源绿色低碳转型等重点领域，加大信贷资金供给。截至2025年末，绿色贷款余额5.93万亿元，较上年末增长18.7%。
推动“三农”和绿色融合创新。围绕山水林田湖草沙一体化保护和系统治理、农业农村减排固碳、节能环保、乡村清洁能源、废弃矿山生态修复等领域，加强产品和服务模式创新，优化智慧畜牧、智慧农服等场景，推广“储备林贷+智慧林业”业务模式，拓展“三农”绿色发展融资渠道。
发展多元化绿色投融资业务。在全国银行间债券市场发行人民币660亿元绿色金融债；
承销绿色债券90期，发行规模2,740亿元。截至2025年末，银行自营绿色债券投资余额1,578亿元，较上年末增长36.6%。2025年，运用投行产品和服务为绿色行业客户提供融资超4,300亿元。
加强风险管控。根据客户面临的潜在环境、社会和治理风险程度，对客户实行ESG分类，实施差别化管理措施。积极支持绿色、低碳、循环经济，对非生态友好型客户和项目实施“一票否决”。强化信贷管理系统支撑，推进完善数字化、智能化ESG风险管理机制。
助力碳达峰碳中和。修订《中国农业银行碳达峰碳中和工作方案》，明确节能减排目标，理顺管理职能，积极稳妥推进全行节能降碳工作。做好投融资碳核算试点，开展八大高碳行业、畜禽养殖行业的投融资业务碳排放核算工作。
提升绿色银行品牌形象。荣获新华网“2025企业ESG实践案例”、中国上市公司协会“2025年上市公司可持续发展最佳实践案例”等奖项，推出绿色金融宣传片《公司的本色》。
网络金融业务
银行坚持“以人民为中心”的价值取向，以客户满意、员工满意为标准，深化智能技术与业务场景融合创新，推进服务供给与客户需求精准适配，全面升级网络金融服务生态，为经济社会发展注入新动能。
智慧手机银行
顺应金融服务智能化发展趋势，聚焦AI与金融服务深度融合，发布手机银行11.0版。
截至2025年末，手机银行月活跃客户数（MAU）超2.76亿户，较上年末增加2,630万户，继续保持可比同业领先。
推动智慧转型，创新AI原生服务。孵化以“智能助手”为代表的AI原生服务，构建“会话即服务”的新型交互形态，全面深化智能技术在搜索、营销、转账、查询等场景的融合应用，打造智能化、便捷化的金融服务新范式。
深化金融为民，提升用户服务体验。升级手机银行大字版，简化操作流程，推出语音助手和视频客服等功能，做优适老化服务。推出资讯特色栏目，升级“养老社区”，提升金融产品、生活场景、活动权益等多元服务的体验质感。
升级“网点服务”功能，推动线上线下协同。优化网点线上预约服务，扩展预填单应用场景，实现了从预约、办理、回单查询的全流程贯通，强化了线上线下的协同联动与服务闭环。
赋能乡村振兴，拓宽惠农服务渠道。上线乡村版智能助手，围绕农户生产生活场景，构建场景嵌入、智能响应的金融服务新模式；丰富本地特色惠农贷款服务，延伸县域金融服务覆盖面。截至2025年末，手机银行乡村版月活跃客户数超5,200万户。
企业金融服务平台
发布“农银睿达”企业金融服务平台9.0版，构建以客户为中心、数智化驱动、协同化作业的对公线上服务平台。截至2025年末，银行企业掌银签约客户数1,259万户，较上年末增加114万户；企业网银签约客户数1,528万户，较上年末增加160万户。
扩充数字金融产品矩阵。上线专精特新小巨人贷、组合定期存款等产品，满足客户多元化金融需求。实现限额调整、过期证书补办等高频业务线上办理，免去客户临柜，提升金融服务便捷性。
升级移动金融服务能力。企业掌银支持定制化展示，构建“千企千面”专属服务模式。
优化转账功能，支持OCR智能识别、转账信息自动填充，免去客户手动输入，推动对公服务智能化。
打造“薪资管家”数字化管理平台。实现薪社税代发、人事假勤、费控报销支付一体化，薪酬发放从“耗时一周”到“分钟级完成”，员工管理从“手工繁琐”到“一键智能”，费用管控从“事后追溯”到“事前规划”。
客户经理超级工作台
完善超级工作台作业功能。联动多渠道信息，整合开卡签约类功能，打造一站式开户签约，大幅提升开户效率；创新产业金融服务，支持一键生成客户画像、服务方案等内容，提升对公产业客户精准营销能力。
发布超级工作台5.0版。迭代优化超级工作台版本，全面升级首页界面，打造统一工作视图；完成移动营销应用整合，收缩基层作业面；推广“现场+远程”集中作业模式，线上线下协同提升办贷效率。
智慧场景金融
升级数字化场景服务。校园领域，打造智能问卷、成绩分析等服务，赋能学校教学智能化转型。食堂领域，推广阳光食堂，提供食材溯源、后厨监管全链路服务。民生领域，推出智能缴费，支持缴费全流程语音对话新模式，提升便民服务水平。出行领域，上线驾考学车功能，打造一站式车主服务，拓宽生态服务边界。
数字人民币工程
完成数字人民币计量框架调整。为了更好地服务广大客户，银行积极响应人民银行号召，将数字人民币纳入表内管理，并按照活期存款挂牌利率及计结息规则，对客户实名数字钱包的余额计付利息，提供更灵活的资金管理与更优质的金融服务。
跨境金融服务
银行积极服务国家高水平对外开放，加大力度促进外贸稳定增长，助力共建“一带一路”、“区域全面经济伙伴关系协定”（RCEP）、人民币国际使用、自由贸易试验区和海南自贸港建设。2025年，境内分行国际结算业务量（国际收支口径，下同）16,404亿美元，国际贸易融资（含国内证项下融资）业务量1,703.61亿美元。截至2025年末，境外分、子行资产总额1,789亿美元，全年实现净利润8.8亿美元。
精准有力服务外贸实体经济。提升客户便利化服务水平，2025年新增3家贸易外汇收支便利化试点行，全行办理贸易便利化业务67万笔。支持贸易新业态发展，2025年办理新型离岸国际贸易、海外仓、市场采购、外贸综合服务、保税维修、跨境电商等新业态相关国际结算业务345亿美元。强化对优质外贸企业的金融支持力度，2025年为2,064家海关高级认证企业（AEO）办理国际结算业务5,035亿美元。加大对小微外贸企业融资支持，推进单一窗口信保贷产品上线，完善“中小微企业+出口信保+当地政府+农业银行”风险共担机制，2025年出口信保融资业务量较上年增长82.5%。加强农业合作金融支持，优化完善涉农客户跨境金融营销机制，2025年境内分行累计办理涉农贸易融资98.22亿美元。持续优化线上渠道服务，2025年为企业办理线上国际汇款51万笔，线上业务笔数占比59.6%，较上年提高3.8个百分点。
重点区域跨境金融服务提质增效。支持高质量共建“一带一路”和企业“走出去”，2025年境内外分行共办理涉及共建“一带一路”国际业务合计3,395.77亿美元，覆盖153个共建“一带一路”国家。服务RCEP区域内跨境贸易投资，2025年境内机构服务RCEP区域国际结算业务量、国际贸易融资业务量分别为2,448亿美元、197.45亿美元。推动自贸分账核算（FT）业务发展，2025年自由贸易账户项下国际结算业务量923亿美元。
加强国际合作交流。举办“融金汇智·越见未来”中越金融服务圆桌论坛，发布《支持中越经贸合作服务方案》，推出支持边贸结算、基础设施互联互通、产业链升级等十五条务实举措。
有序推动跨境人民币业务发展。2025年跨境人民币结算量3.82万亿元，较上年增长8.7%。
境外子行
中国农业银行（卢森堡）有限公司
中国农业银行（卢森堡）有限公司为银行在卢森堡注册的全资控股子公司，注册资本2,000万欧元。业务范围包括国际结算、公司存款、银团贷款、双边贷款、贸易融资、外汇交易等批发银行业务。截至2025年末，中国农业银行（卢森堡）有限公司总资产为1.09亿美元，净资产0.28亿美元，全年实现净利润77万美元。
中国农业银行（莫斯科）有限公司
中国农业银行（莫斯科）有限公司为银行在俄罗斯注册的全资控股子公司，注册资本75.56亿卢布。业务范围包括国际结算、公司存款、银团贷款、双边贷款、贸易融资、外汇交易等批发银行业务。截至2025年末，中国农业银行（莫斯科）有限公司总资产为3.82亿美元，净资产1.61亿美元，全年实现净利润2,099万美元。
此外，中国农业银行（英国）有限公司已于2025年9月正式解散。
消费者权益保护银行切实承担保护金融消费者合法权益的主体责任，坚持“以客户为中心”经营理念和“客户至上，始终如一”服务理念，深化“全行管消保，全行为消保工作负责”格局建设，持续完善全流程管控机制，创新管理方式方法，提升工作精细化水平和管理效能，确保在业务经营全过程公平、公正和诚信对待消费者。
完善消保机制和制度。银行董事会、高管层积极履职，不断强化对消保工作的指导和监督，持续推动将消费者权益保护纳入公司治理、企业文化和经营发展战略。2025年，银行董事会、高管层多次召开会议研究审议消保事项，确保消保工作战略、政策、目标得到有效落实。银行结合监管要求及经营发展需要，建立了完善的消保制度体系，从产品全周期和服务全流程着手，全面保护消费者知情权等各项合法权益。总、分行均设立消费者权益保护专职管理部门，牵头负责消保审查、内部考评、投诉管理、个人信息保护、金融知识宣教等各项消保工作；设立消保专职岗位，采取包括加强人力、物力配备等相关措施持续保障消保工作的独立性、权威性、专业性。
加强产品服务监督和审查。银行将消保审查嵌入产品和服务管理流程，形成“全环节覆盖+强约束保障”的审查体系。2025年，银行修订消保审查工作管理办法，进一步优化工作流程；结合法律法规变动、监管要求变化、投诉和舆情等情况，修订更新9类业务消保审查要点，进一步统一审查尺度，提升审查工作专业性。将消保审查纳入消保工作考评、风险管理和内部控制体系，强化消保审查约束力和权威性。每年开展消保专项审计，进一步加大对监管重点关注领域的审计力度。
持续提升投诉处理质效。完善“接诉即办”机制，强化科技赋能，提升投诉处理质效。
注重源头化解，深入推进重点领域投诉治理。2025年，银行12378“一键呼转”接听成功率、话务服务满意率、平均等待时长等指标处于行业领先水平。全年消费投诉1数量合计22.8万件，主要涉及信用卡、借记卡、个人贷款等产品或服务领域，合计占比58.2%；投诉主要分布于广东、山东、河北、江苏、浙江等客户较多、营业网点较多的省份，合计占比33.1%。充分利用多元解纷机制，各渠道投诉均妥善处理，投诉办结率100%。
持续开展个人信息保护工作。开展个人信息保护事前影响评估。加大风险排查力度，推进问题源头治理。优化培训方式，注重“以案说法”，通过多元化、“滴灌”式等方式，开展个人信息保护专题培训，提升员工个人信息保护意识。
深入开展金融知识普及。坚持“客户在哪里，消保宣传就到哪里”，聚焦重点业务，围绕重点人群，开展“3·15”金融消费者权益保护教育宣传、“普及金融知识万里行”“金融教育宣传周”等集中宣教活动。注重创新引领，在手机银行上线“农情消保”3D数字化展厅，推出首部消保主题音乐动画短片《消保有新声》。通过官方网站、微信公众号和手机银行发布金融知识、风险提示，结合业务服务场景嵌入“一句话风险提示”，持续推进“常态化、嵌入式”宣教。全年累计开展集中宣教活动17.5万余次，触及消费者19.06亿人次。
持续加强员工消保培训。制定员工消保培训计划，举办农银e学线上培训、专题培训班，开展案例教学、应急演练，不断完善“分层级、全覆盖”的消保培训体系。
综合化经营
银行已搭建起覆盖基金管理、证券及投行、金融租赁、人寿保险、债转股和理财业务的综合化经营平台。2025年，银行六家综合化经营附属机构（包括农银汇理、农银国际、农银金租、农银人寿、农银投资、农银理财）围绕集团整体发展战略，聚焦主责主业，不断健全公司治理机制，加强风险管理，强化业务协同，做好金融“五篇大文章”，综合化金融服务能力及价值创造能力进一步提升。
农银汇理基金管理有限公司
农银汇理基金管理有限公司成立于2008年3月，注册资本人民币17.5亿元，银行持股51.67%。农银汇理主要从事基金募集、基金销售、资产管理以及中国证监会批准的其他业务，拥有公募基金管理、特定客户资产管理（专户）、合格境内机构投资者（QDII）、保险资金管理、基金投资顾问等多项业务资格。截至2025年末，农银汇理总资产49.48亿元，净资产46.95亿元，全年实现净利润2.75亿元。
农银汇理积极做好金融“五篇大文章”，加大重点领域投资支持力度，助力实体经济发展。持续加强投研能力建设，完善产品业务布局，提升营销服务质效，强化风险合规管理，夯实高质量发展基础。截至2025年末，共有公募基金91只，规模2,260.97亿元，较上年末增加358.71亿元。
农银国际控股有限公司
农银国际控股有限公司于2009年11月在中国香港成立，股本港币47.60亿元，银行持股100%。农银国际经营业务范围涵盖上市保荐与承销、债券发行承销、财务顾问、资产管理、机构销售、证券经纪、证券咨询、直接投资等全方位、一体化的跨境投行服务。截至2025年末，农银国际总资产504.46亿港元，净资产121.79亿港元，全年实现净利润2.03亿港元。
农银国际聚焦主责主业，积极发挥国内经济与国际资本的跨境桥梁作用，服务国家重大战略和高水平对外开放。把握中国香港资本市场复苏机遇，全年助力50余家企业在中国香港联合交易所主板IPO融资，协助财政部、中国香港机场管理局、多家央企、头部民企、优质地方国企发行多币种债券，股债承销数量和规模同比大幅增长，市场排名保持可比同业前列。支持科技型企业“走出去”，科技金融服务扩面上量。巩固绿色金融服务优势，ESG债券承销规模再创新高。与集团紧密协同，快速响应“一带一路”和“三农”客户投融资需求。
荣获《财资》杂志“中国离岸最佳自贸区绿债”和“中国香港最佳IPO”奖、“最佳港股IPO账簿管理人奖”、中国证券金紫荆奖“卓越金融服务机构”。
农银金融租赁有限公司
农银金融租赁有限公司成立于2010年9月，注册资本人民币95亿元，银行持股100%。
农银金租主要经营“三农”普惠、航空航运、新能源、科创与先进制造等重点领域的金融租赁业务，提供租赁资产转让和受让等多项金融租赁服务。截至2025年末，农银金租总资产1,125.94亿元，净资产138.91亿元，全年实现净利润8.53亿元。
农银金租坚持服务国家战略、服务“三农”和实体经济，立足租赁业务主责主业，坚持“绿色租赁”经营理念，实现专业化、特色化、差异化发展。加快推进“三农”业务转型，积极发展普惠农机、远洋渔业和种业振兴等租赁业务。巩固国产飞机领先优势，国产飞机机队规模和客户数量均居行业前列。有力推进绿色租赁业务创新，年末绿色租赁资产余额658亿元，保持行业领先。聚焦航空产业链、工业机器人、算力与半导体等前沿领域，科创制造业务拓展取得成效，年末战略新兴产业租赁资产余额344亿元。截至2025年末，直接租赁和经营租赁资产余额564亿元，在租赁资产余额中的占比较上年末提升2.44个百分点。
农银人寿保险股份有限公司
农银人寿保险股份有限公司成立于2005年12月，注册资本人民币29.5亿元，银行持股51%。农银人寿经营各类人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务及上述业务的再保险业务，国家法律、法规允许的保险资金运用业务和监管机构批准的其他业务。截至2025年末，农银人寿总资产2,386.35亿元，净资产56.80亿元，全年实现净利润16.72亿元。
农银人寿新单期交保费107.64亿元，新业务价值不断提升。发挥险资优势，助力新兴科技和绿色产业，加大“三农”保险产品供给，扩大“居家养老”项目试点范围。全年新增科技领域投资7.35亿元，新增绿色领域投资6.65亿元，新增在售产品27款，覆盖普通年金、养老年金、个人养老专属年金、分红年金、两全险的多层次商保年金产品等。
农银金融资产投资有限公司
农银金融资产投资有限公司成立于2017年8月，注册资本人民币200亿元，银行持股100%。农银投资是国内首批成立的市场化债转股实施机构，具有非银行金融机构的特许经营牌照，主要从事债转股及其配套支持业务，并通过附属机构开展股权投资试点业务。
截至2025年末，农银投资总资产1,322.77亿元，净资产399.63亿元，全年实现净利润42.95亿元。
农银投资统筹推进市场化债转股与股权投资试点业务发展，深化投研能力建设，强化全生命周期风险管理，持续加大对乡村振兴、绿色低碳、科技创新等重点领域的投资力度，进一步打造具有竞争力的业务优势和市场品牌。股权投资试点业务开展以来，已累计设立试点基金27只，覆盖全部18个试点地区，认缴规模近700亿元，成功挖掘并投资一批优质科技型企业，积极发挥长期资本和耐心资本作用。
农银理财有限责任公司
农银理财有限责任公司成立于2019年7月，注册资本人民币120亿元，银行持股100%，主要从事理财产品发行、理财顾问和咨询服务以及监管机构批准的其他业务。截至2025年末，农银理财总资产273.10亿元，净资产259.43亿元，全年实现净利润37.54亿元。
农银理财秉持“稳健守护价值专业驱动成长”理念，坚持以客户为中心，迭代升级投研体系，积极稳妥做好投资管理，加大产品创新力度，加强风险管理，强化科技赋能，提高客户满意度。全新推出“票息优选”“低波优享”等系列理财产品，大力发展红利、优享、多元衡享等策略“固收+”产品，年末“固收+”产品存续规模5,785亿元。持续做优乡村振兴惠农理财产品，年末产品存续规模787亿元。稳健运作养老理财和个人养老金理财产品，年末产品存续规模超135亿元，其中“顺心”系列养老理财产品本年度向投资者分红3.91亿元。提升服务实体经济质效，截至2025年末，投资信用债余额5,496亿元。精准助力科创企业发展，截至2025年末，科创债券存量规模312亿元，年内新增投资165亿元。
着力做好绿色金融服务，截至2025年末，投资绿色债券余额54亿元。品牌形象有效提升，荣获上海证券报“金理财”、中国证券报“金牛奖”、证券时报“天玑奖”、财联社“金榛子奖”等36个资管行业重要奖项。
金融科技
报告期内，银行不断深化应用金融科技前沿技术，有序推进、按时完成信息化建设“十四五”发展规划各项任务，评估重点任务实施成效，有效提升科技支撑和赋能水平。2025年，银行信息科技资金投入总额256.47亿元。
聚焦金融科技创新积极应对技术变革加速演进，加快推进新一代技术体系转型，深化金融科技应用，赋能业务经营高质量发展。
大数据技术应用方面，持续推进数据湖产品存算分离等能力提升，逐步试点应用迁移。
云计算应用方面，制定云原生能力提升专项规划（2025-2026），持续推进云原生能力建设，基于PaaS部署的应用比例达到97.9%。
分布式框架应用方面，完成银行业规模最大、涉及客户最多的大型主机切换及下线工作。
网络技术应用方面，持续推进IPv6部署的深度和广度，累计完成37家一级分行用户域IPv6部署，灾备等级3级以下应用全面实施IPv6部署改造。全面提升分行网络的标准化、自动化、持续化运营能力，实现分行网络零事件。
人工智能应用方面，持续优化AI算力、模型和场景运营，打造全行共建共享共用的“农银智+”平台，推进“AI+”规模化应用，以嵌入式、助手式、智能体AI等方式赋能全行业务经营、风险管理和客户服务。
数据基础治理方面，围绕智慧银行建设需求，建设一批跨领域、全渠道、多维度的数据集，支撑数据应用向纵深推进；形成“数据+工具+模型”体系化服务支持能力，提升数据服务的智能化水平；强化源头数据质量管控，以更高质量数据夯实数字化转型基础。
增强业务连续性保障水平
银行信息系统在交易量持续攀升、系统高负荷运转、技术栈切换等多重挑战下始终保持平稳运行，分布式架构相关的技术运营体系更加完备。
持续开展应急演练。完成重要信息系统“同城+异地”联合切换演练，常态化组织开展分行联合容灾切换演练，切实提升应急演练有效性和覆盖面，确保极端情况下业务连续性保障能力。
此外，银行在中国香港拥有农银财务有限公司。农银财务有限公司股本港币5.89亿元，银行持股100%。
进一步完善运维管理机制。强化生产运行事件管理，加快一体化生产运行平台建设、推广和应用，助力变更管控与应急响应迈上新台阶。
信息系统在持续高位运行的压力下保持平稳运行。核心系统工作日日均交易量17.36亿笔，日交易量峰值21.83亿笔，核心系统服务可用率100%。
三地数据中心新建机房投产使用，有效解决原有机房容量瓶颈，进一步完善金融基础设施布局架构，切实提升业务支撑能力。
健全网络安全防护体系
银行网络安全技防体系全面强化，管理体制机制逐渐完善，组织机构不断健全，网络安全防护能力显著增强。
加强漏洞治理，推进项目研发全生命周期的应用安全管控，收敛网络安全风险敞口。
在境外机构和子公司推广部署统一网络安全工具，建立集团统一的安全运营管理体系，构建境外机构和子公司网络安全评估模型，持续提升境外机构和子公司网络安全防护水平，推进集团一体化网络安全管理。
5.4.12人力资源管理和机构管理
人力资源和机构改革
报告期内，银行持续推进重点领域组织机构改革，全行组织架构运作效能不断提升。
根据《中华人民共和国公司法》等法律法规、监管规定和相关文件要求，银行不再设立监事会，由董事会审计委员会行使监事会相关职权，相应撤销监事会办公室。
加强“五篇大文章”领域组织保障，优化科技金融组织体系，加强普惠金融风险防控力量，加快全行数字化集约运营体系建设，充实境外网络安全防护机构。
强化全集团战略股权投资和综合化经营管理能力，股权投资管理部（二级部）升格并更名为股权管理部。
支持上海加快建设国际金融中心，优化浦东地区分支机构布局。
人才培养与开发
报告期内，银行将人才作为引领全行改革发展的第一资源，深入实施人才强行战略，着力加强各层次人才培养开发，持续改善人才结构、提升员工队伍整体素质。
统筹加强各领域专业人才队伍建设。有序实施全行人才发展规划，持续深化重大人才工程和专项人才计划，推进人才发展体制机制改革；以乡村振兴、“五篇大文章”等关键领域为重点，有序推进分类分级人才库建设，通过专项培训、课题研究、专题调研等方式对入库人才进行针对性培养；持之以恒推进客户经理队伍建设，多渠道强化人员补充和配备，全方位提升综合能力与素质；进一步优化分支机构专业岗位选聘管理机制，有序组织开展选聘，畅通人才晋升发展通道；常态化开展职称评审，激励引导各类人才在相关专业领域持续深耕。
深入实施青年英才开发工程，新选拔2,200余名青年英才入库培养；着力建设年龄梯次搭配、专业优势互补的各级行领导团队；开展总分、省际、行司双向交流和地方政府挂职项目，选拔优秀青年人才赴基层实践锻炼。
持续推动教育培训规划落实落地，紧扣组织需求、岗位需求、员工需求，积极构建多方参与、分级负责、协同联动的一体化办学格局，着力开展广覆盖、多层次的员工培训。聚焦主责主业和战略导向，全力做好金融“五篇大文章”专项培训，创新开展训战式产学研专题培训、闭环式认证在岗学习。优化完善“农银e学”网络学习和教育培训管理系统，着力搭建“人人皆学、处处能学、时时可学”的数字化学习平台，推动各类优质培训资源直达基层、覆盖全员，满足全行员工个性化差异化学习培训需求。统筹举办“农行大讲堂”系列讲座87期，充分发挥农行“智库”作用。组织37.3万余人次参加岗位资格认证考试，持证率96.5%。支持员工报考各类国内外专业资格认证考试。
积极落实国家就业优先政策，全年招聘录用2.4万余人，其中女性占比52.4%，少数民族占比10.8%。银行员工的构成已符合并预期维持合理的性别多元化水平。
薪酬管理
报告期内，银行薪酬政策的制订、调整严格遵循有关法律法规、监管规定及银行公司治理的要求。按照国家有关规定，银行总体薪酬水平根据全行效益等情况核定，年度薪酬总量由银行董事会审定。银行严格按照监管规定和公司治理要求制定年度薪酬方案，在年度薪酬方案内管理分配所辖各级机构薪酬总额及员工薪酬。
按照银行薪酬总额管理制度，银行所辖各级机构薪酬总额与经营效益、绩效考核结果、重点任务完成情况等挂钩分配，绩效考核包含效益指标、风险指标、发展转型指标、社会责任指标等，综合反映长期绩效及风险状况。
银行员工薪酬政策适用于银行所有合同制员工，员工薪酬主要由基本薪酬、岗位薪酬和绩效薪酬三部分构成，与岗位价值、员工绩效考核结果等挂钩分配。银行已建立绩效薪酬延期支付及追索扣回机制。
银行不断深化薪酬分配机制改革，优化资源配置，完善内部分配结构，兼顾效率与公平，推进精准激励，依法合规管理薪酬，健全规范的收入分配秩序。银行薪酬分配强化对战略执行、重点领域改革、重点业务发展、创效机构的激励，鼓励价值创造和高质量发展。同时，加强对员工的关心关爱，强化对基层一线的倾斜保障，巩固脱贫攻坚成果，助力乡村振兴。银行不断健全长期激励约束，对关键岗位、核心骨干人才及专业人才实行倾斜激励，有效促进全行人才发展。
业务展望：
上半年，我国经济运行总体平稳、稳中有进，呈现动能向新、结构向优的发展态势，展现出强大韧性和活力，国内生产总值(GDP)同比增长4.7%。物价温和上涨，居民消费价格指数(CPI)同比上涨1.0%。流动性合理充裕，广义货币(M2）余额356.71万亿元，同比增长8.0%；社会融资规模存量462.06万亿元，同比增长7.4%。人民币汇率总体在合理均衡水平上保持基本稳定。
上半年，面对复杂局面，我国政府精准有效实施更加积极有为的宏观政策。继续实施更加积极的财政政策，加强财政与其他政策协同，发挥存量政策和增量政策集成效应，有力促进经济平稳运行。继续实施适度宽松的货币政策，综合运用逆回购、中期借贷便利、买卖国债等多种货币政策工具，保持流动性充裕；强化利率政策执行和监督，推动社会综合融资成本低位运行；出台并落实好一系列结构性货币政策措施，进一步助力经济结构转型优化。
金融监管延续防风险、强监管、促高质量发展政策基调。深入整治金融领域无序竞争，推动由追求速度和规模向以质量和效益为中心转变，持续提升核心竞争力。引导做好金融‘五篇大文章’，服务经济社会高质量发展。6月末，商业银行总资产433.04万亿元，同比增长7.5%；不良贷款率1.52%，拨备覆盖率202.87%，资本充足率15.26%。
展望下半年，我国将加快推动新旧动能转换，实施好更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，充分发挥各项存量政策效能，及时谋划出台务实管用的增量政策，加大逆周期调节力度，加力扩大内需、优化供给，切实保障和改善民生，增强发展动力、激发社会活力，推动经济持续向新向优向好发展。
银行将始终坚持防风险、促高质量发展，扎实做好下半年金融服务和风险防控重点工作，全力完成全年目标任务，助力‘十五五’良好开局。一是抢抓高质量发展中的结构性增长机遇，进一步优化实体经济融资供给。围绕服务农业农村现代化，加大县域信贷挖潜投放，深化乡村振兴综合服务。加力支持制造业提质升级和科技创新，著力提升制造业金融服务能力，不断拓展科技金融服务覆盖。积极做好‘六张网’建设、城市更新等重大项目融资服务，助力稳投资、惠民生。完善跨境金融服务体系，支持稳外贸和扩大高水平对外开放。增强信贷政策前瞻性、灵活性，强化投融资一体化服务，更好满足客户多元化金融需求。二是持续防范化解重点领域金融风险，牢牢守住高质量发展的安全底线。以更加前瞻、主动的举措，进一步强化房地产、地方政府债务、普惠零售等重点领域信用风险防控，持续夯实内控合规基础管理，积极应对外部挑战和新型风险冲击，不断增强科技安全韧性，确保资产质量优良，确保各类风险稳定可控。
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