民生银行
01988

主营业务:
　　银行及银行子公司（以下合称‘集团’）在中国主要从事公司及个人银行业务、资金业务、融资租赁业务、基金及资产管理业务、投资银行业务及提供其他相关金融服务。

报告期业绩:
　　报告期内，银行全面贯彻党的二十大精神，落实党中央、国务院的决策部署，将自身发展战略融入国家战略之中，持续加大对实体经济的支持力度。坚持把高质量发展作为首要任务，落实新发展理念，践行“民营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服务的银行”三大战略定位，推进实施“抓机遇、促发展、防风险、增收入”工作主线，协同落地各项配套改革，推动银行战略实施由“基础夯实期”稳步迈入“持续增长期”。强化“以客户为中心”经营理念，加快数字化转型，重塑端到端客户旅程，优化资产负债结构，提升风险内控管理水平，持续释放改革动能，在不断为客户创造价值的过程中，实现银行稳健可持续发展。
　　资产负债规模稳定增长，结构更趋优化。报告期内，集团坚持战略导向，深化改革转型，强化统筹管理，深入推进资产负债结构调整。资产端，聚焦重点业务领域，集中资源推动信贷投放，资产结构更趋稳健。截至报告期末，集团资产总额76,749.65亿元，比上年末增加4,192.92亿元，增幅5.78%，其中，发放贷款和垫款总额43,848.77亿元，比上年末增加2,437.33亿元，同比多增1,482.81亿元，增幅5.89%，在资产总额中占比57.13%，比上年末提升0.06个百分点。银行重点领域、重点区域贷款保持较快增长，增速均高于各项贷款平均增速。负债端，优化负债发展机制，强化负债质量管理，负债基础不断夯实。截至报告期末，集团负债总额70,371.64亿元，比上年末增加3,943.05亿元，增幅5.94%，其中，吸收存款总额42,830.03亿元，比上年末增加2,894.76亿元，同比多增717.10亿元，增幅7.25%，在负债总额中占比60.86%，比上年末提升0.74个百分点，个人存款在吸收存款总额中占比28.17%，比上年末提升2.62个百分点。
　　健全风险内控常态化、长效化管理机制，资产质量保持稳固向好。报告期内，集团按照“稳健审慎、主动全面、优化结构、提升质量”的总体策略，扎实推进风险内控体系建设，稳步提升全面风险管理水平，贯彻落实“防风险、促发展、夯基础、强智控”风险管理目标。报告期内，集团不良贷款总额、不良贷款率逐季下降，拨备覆盖率逐季提升，资产质量保持稳固向好态势。截至报告期末，集团不良贷款总额650.97亿元，比上年末减少42.90亿元；不良贷款率1.48%，比上年末下降0.20个百分点；拨备覆盖率149.69%，比上年末上升7.20个百分点；贷款拨备率2.22%，比上年末下降0.17个百分点。
... 　　盈利水平同比增长，收入趋势持续向好。集团持续推进改革转型，促进经营质效提升，净利润同比实现增长，营业收入同比降幅持续收窄，非利息净收入占比提升。报告期内，集团实现归属于银行股东的净利润358.23亿元，同比增加5.54亿元，增幅1.57%；实现营业收入1,408.17亿元，同比减少16.59亿元，降幅1.16%。集团实现非利息净收入383.86亿元，同比增加33.73亿元，增幅9.63%，非利息净收入在营业收入中的占比27.26%，同比提升2.69个百分点。


报告期业务回顾：
　　（一）公司银行业务1、战略举措报告期内，银行不断优化客户分层分类经营体系，打造‘战略客群+基础客群+小微客群+机构客群’多轮驱动以及‘基础产品+生态金融’两翼齐飞的业务体系，推动公司业务经营模式转型，提升公司业务可持续发展能力。同时，银行积极融入国家发展大局，深入贯彻落实中央金融工作会议精神，坚持将公司金融作为助力实体经济高质量发展的重要手段，持续强化对绿色金融、乡村振兴、高端制造等实体经济重要领域的金融支持，努力践行‘民生担当’。
　　报告期内，银行各项公司业务保持平稳增长。截至报告期末，银行公司存款余额30,544.20亿元，比上年末增长3.50%；一般公司贷款余额23,461.75亿元，比上年末增长9.13%。
　　2、客群经营持续深化战略客户牵引的大中小微个人一体化经营。报告期内，银行贯彻‘以客户为中心、为客户创造价值’的服务理念，夯实战略客户营销关系，延伸战略客户产业链条，共建战略客合作生态，取得了三方面成效：
　　一是总对总营销不断提升，基础更‘实’了。报告期内，银行共开展高层会晤198场，与33家战略客户签署总对总战略合作协议。截至报告期末，银行总、分行级战略客户1,689户，比上年末增长338户；存款余额12,530.93亿元，比上年末增长10.42%；各项贷款余额（含贴现）11,677.34亿元，比上年末增长8.68%。
　　二是牛鼻子牵引不断加强，链条更‘长’了。报告期内，银行以战略客户为核心，打造‘以链为基，绽放光芒’供应链金融客商大会，全年共开展101场，精准获取链上客户线索近万条。截至报告期末，银行生态金融业务余额1,470.62亿元，比上年末增长733.48亿元；链上融资对公客户数19,142户，比上年末增加11,753户。
　　三是赋能权益包不断迭代，生态更‘广’了。报告期内，银行将现有战略客户Vpac权益三大板块24项权益迭代升级为四大板块28项权益，重点推出异业联盟板块，从衣、食、住、行、福利五方面为银行战略客户提供综合化、定制化的解决方案，深化战略客户合作生态圈。报告期内，战略客户新增代发企业签约550户，同比增加273户；带动个人户19.56万户，同比增加4.91万户；代发规模352.66亿元，同比增加78.27亿元；带动消费贷签约客户3.97万人，审批金额83.13亿元。推动基础客群经营新体系有序深化落地。报告期内，银行积极响应国家政策和监管要求，坚定落实行董事会、行党委关于‘金融支持实体经济、服务中小企业’的相关决策部署，坚持‘以客户为中心’的理念，持续加强公司基础客群建设，夯实基础客群培育，聚力推进基础客群经营新体系的有序深化落地，筑牢特色模式、非金权益、营销支持、数字经营、风险协同等关键配套支撑，稳步释放基础客群新动能、持续打造差异化竞争力，以实际行动进一步提升了基础客群综合金融服务水平，增强了广大中小企业群体的获得感和满意度。
　　一是提升特色业务模式落地成效。报告期内，银行聚焦‘点、链、圈、区’及区域特色模式，形成七大主题、143个特色模式方案，推动实现模式引导下的批量获客、精准营销，指引基础客群发展方向。二是打造基础客群非金融权益体系。报告期内，银行推出《中小微企业客户权益手册》及‘民生e家’权益平台，涵盖‘营、智、惠、家’四大系列，形成覆盖基础客群全周期、伴随客户全旅程的综合服务方案，打造‘金融+非金融’差异化综合服务。三是推进‘园区万里行’提质增效。报告期内，银行以‘园于初心，成于同行’为主题，开展2023年‘园区万里行’主题营销活动，推进京东、联东等总对总园区合作，出台园区活动工作范式，赋能一线提升基础客群培育及综合开发，不断提升民生服务园区的市场影响力。四是强化数字经营能力。报告期内，银行推出对公企业微信，打造数字化营销工作范式，形成数字化名单精准营销，赋能业务转型发展。截至报告期末，银行中小企业信贷余额8,422.09亿元，比上年末增长22.87%；中小企业授信客户数28,193户，比上年末增长47.48%。
　　同时，银行积极践行国家科技强国战略，多措并举强化对以专精特新为代表的科创企业的支持，一是丰富‘投、融、富、慧’易创产品体系，推出线上化信用贷产品‘易创E贷’，提升客户服务质效；二是完善客户评价、金融产品、行研支持、生态赋能等‘萤火平台’建设，夯实科创客群服务基础；三是继续举办‘易成长•创未来’‘走进小巨人’系列营销活动，打造科创金融品牌。截至报告期末，银行深度服务专精特新客户超过18,000家。
　　强化机构客群下沉营销，稳步推进业务高质量发展。银行以高质量可持续发展为主线，坚持以客户为中心、以资质建设和下沉营销为抓手，致力于成为各级行政机关、事业单位、社团组织等机构客户综合金融服务的首选银行。截至报告期末，银行机构客户数34,182户，比上年末增长12.42%。
　　强化资质建设，做实下沉营销。报告期内，银行加强机构业务资质建设，成功中标中央财政国库集中支付代理资格，标志着银行已成为向中央政府提供专业金融服务的系统性银行。做实下沉营销，深耕细作区县、乡镇、街道、社区基层行政事业单位，以及医院、学校、体育、出版等细分领域，服务基层机构客户，夯实机构客户基础。
　　优化综合服务，履行社会责任。总行牵头建立营销工作专班，持续开展四大重点区域医保业务营销服务，积极支持各地医保惠民、便民改革；与新疆维吾尔自治区、重庆市人民政府等多个地方政府签署战略合作协议，向地方政府提供金融服务支持；承销投资地方政府债，大力支持地方政府民生保障和经济建设，截至报告期末，投资地方债1,794.78亿元，积极参与深圳市政府境外债成功发行。
　　3、政策落实政策性金融：全面落实国家战略部署，大力支持实体经济发展绿色金融产品模式不断创新。报告期内，银行保持战略定力，坚定贯彻落实国家低碳转型战略，积极融入绿色发展大局，不断完善多维立体的营销管理体系，持续提升绿色金融服务质效。一是聚焦清洁能源、低碳改造、清洁生产、绿色建筑、生态治理等重点方向，紧随国家产业发展规划，契合战略客户和地方特色企业绿色发展需求，开展全产业链综合服务渗透。二是持续丰富迭代‘绿投通、绿融通、绿链通、绿营通’等‘民生峰和’产品服务体系，强化细分场景产品及综合服务模式创新。围绕中国人民银行推出的‘碳减排支持工具’，大力推广‘减排贷’产品，支持清洁能源及低碳技改项目；优化‘碳e贷’产品，共同助力中小微企业绿色低碳发展；聚焦能源、交通、基建、文旅等领域，加大绿色债券创新推广，为优质企业绿色低碳转型提供低成本资金支持；积极构建投资生态圈，围绕储能行业的绿色发展和钢铁行业的绿色转型，推出储能产业综合化服务方案、钢铁行业金融服务方案。三是加强重点区域营销推动，先后在长三角、京津冀、大湾区、中西部重点地区开展绿色信贷业务推动，加强清洁能源、绿色制造、交易所等重点领域战略客户拜访，共助地区绿色低碳发展。四是开展碳金融创新探索，加强押品制度建设。密切跟踪市场动态和工业行业绿色升级改造融资需求，深化与碳交易所合作，已成功落地多笔排污权抵押贷款和碳配额质押贷款等业务。
　　截至报告期末，银行绿色信贷余额2,642.41亿元，比上年末增长46.87%，增速高于各项贷款平均增速。凭藉在绿色低碳领域的突出表现，银行荣获系列奖项，包括中国银行业协会绿色信贷专业委员会授予的‘绿色银行评价先进单位’、中国新闻社‘2023年度低碳榜样’、华尔街见闻‘0碳未来•绿色金融类ESG创新实践案例’、银行家杂志‘2023年度银行家ESG金融服务创新卓越机构’、经济观察报‘2023年度卓越绿色金融实践银行’、华夏时报‘2023年度绿色金融服务机构’奖等。
　　金融助力全面乡村振兴。报告期内，银行坚决贯彻落实全面推进乡村振兴、加强农业强国战略，主动履行ESG责任，通过‘五个聚焦’打造特色化、差异化的乡村振兴产品服务体系，不断增强‘三农’金融供给能力，实现经济和社会效益双丰收、服务质效再提升：
　　一是聚焦龙头企业，助力强链升级。报告期内，银行围绕‘粮、乳、肉、棉、酒’头部企业需求，以‘农链通’系列业务为载体，打造覆盖农业产业链条上各类场景的专属业务模式和产品组合。
　　二是聚焦区域特色，提供专属服务方案。报告期内，银行针对广西柳州专项发布螺蛳粉产业链中小微客户专属服务方案，提升新型农业经营主体金融服务，助推产业发展转型。另一方面，银行运用全国棉花交易市场的数字化服务体系和棉花种植交易数据，实现棉农种植专项贷款的线上申请、审批和发放，切实满足了广大棉农的生产需求，助力棉花产业发展。
　　三是聚焦便捷功能，扩大服务半径。报告期内，银行与政府、各类机构和头部企业广泛合作，充分利用数字化技术手段，有效解决传统农村金融服务中信息不对称、流程效率慢、融资价格高、可获得性差等问题，为农户个人提供触手可及的高质量服务。为黑龙江农业种植户提供全线上、纯信用的‘农贷通’产品，为农户屋顶安装光伏设备提供金融支持。
　　四是聚焦服务体系，提升客户体验。报告期内，银行利用基于大数据、互联网的新兴技术，面向广大中小微企业，持续推出‘民生惠’‘民生快贷’等一系列普适性线上信用类贷款服务，针对农产品出口加工企业需求制定专属‘出口e融’产品方案，解决企业资金难题，有效提升资金周转效率，促进扩大农产品出口。
　　五是聚焦商会合作，实现多方共赢。报告期内，银行与全联农业产业商会建立紧密合作，发挥双方优势，积极整合农业农村资源，共建产业服务和产销渠道对接平台，为会员企业提供高质量金融服务，共同探索乡村振兴新模式，共同推进农业产业高质量发展。
　　截至报告期末，银行涉农贷款余额3,735.76亿元，比上年末增加419.70亿元，增幅12.66%，增量、增幅均创近年来最好水平；巩固脱贫类贷款实现双提升，脱贫地区贷款和国家乡村振兴重点帮扶县贷款分别比上年末增长31.18亿元和17.49亿元。
　　制造业服务效能明显提升。报告期内，银行全面贯彻落实党中央、国务院关于‘实施制造强国战略’的决策部署和中央金融工作会议精神，积极把握制造业高端化、智能化、绿色化发展机遇，聚焦先进制造业、民营制造业、绿色制造业和中小制造业等重点领域，持续加大金融服务支持。银行紧扣制造业产业政策和区域布局，加强规划引领，发布营销指引，明确重点领域开发策略，提升精准营销服务能力；重点围绕制造业企业的设备更新、技术改造、低碳转型、兼并重组等场景，加大中长期资金支持；充分应用并购、银团、项目贷，以及信融e、订单e等生态金融产品，为制造业产业提供大中小微一体化金融服务方案；着力加大产品模式创新力度，推出‘易创E贷’、知识产权贷等新型产品，进一步为科技型制造业企业提供融资便利。同时，举办‘民生益企行’‘以链为基•绽放光芒’‘易成长•创未来’等多样化主题活动，政银企关系再上新台阶。
　　截至报告期末，银行制造业贷款余额4,634.87亿元，比上年末增长17.48%，在银行各项贷款中规模占比10.60%，比上年末提升了1.02个百分点。
　　4、产品支持交易银行：夯实数智化产品底座，打造客户服务新体验报告期内，银行围绕企业‘业、财、税、费、票、证、汇、融’八大基础需求，构建并优化交易银行产品体系、夯实数智化产品底座，针对客户需求制定基础包、推荐包、专享包、尊享包等产品方案，为企业客户提供从账户管理、支付结算到贸易融资的全流程便利化服务。
　　以数字化产品为企业客户提供支付结算新体验。报告期内，银行迭代升级开户e系列产品，为企业提供账户信息线上变更、网银额度线上调整等自助服务，持续提升账户服务体验；推动代缴税、代发薪等基础服务的广泛应用，推出大消费、新能源汽车销售、农民工工资监管等热点场景、行业的支付结算与资金监管解决方案；打造民生财资云品牌，助力企业数字化管理。报告期内，银行结算客户一般存款日均余额12,916.49亿元，比上年增加1,939.27亿元，增幅17.67%。
　　以全流程线上化贸易融资产品提升企业经营效能。报告期内，银行推出全流程电子信用证支持买卖双方在网银一站式办理业务；迭代升级电子保函3.0，推出‘电子保函－业财直通车’实现企业业务人员与财务人员协同作业，办理电子保函业务482.91亿元，同比增长52.93%，办理电子保函14,507笔，同比增长85.11%。重塑保理业务端到端流程，全面上线保理新系统平台，为制造业等重点行业客群提供应收账款融资服务，办理保理业务1,695.51亿元，同比增长80.03%；推进新一代票据系统建设，自助贴现、承贴直通车、票据管家4.0等优势产品的服务客群持续扩大。截至报告期末，银行票据贴现余额2,775.79亿元，比上年末增加315.24亿元，增幅12.81%。
　　持续提升跨境金融便利化水平。报告期内，银行围绕企业需求和体验，在产品智能化、流程线上化、服务便利化、场景多元化方面不断迭代升级，为超过2.9万家企业提供高质量跨境金融服务。面向中小微进出口企业推出‘出口e融’和‘关e通’智能化授信产品，有效解决中小微企业融资难、融资贵困境。产品线上化能力持续提升，为企业提供开户、结算、汇兑、融资等全生命周期的线上化跨境金融服务，降低企业‘脚底’成本。与政府、保险等机构多方联动，在全国多个城市，面向近2,000家企业组织召开34场专项推介会，通过线上线下渠道为近50万人次提供外汇政策、国际贸易形势、汇率走势分析解读，支持企业在新时期、新业态下构建新的发展模式。
　　全国首家启动外汇展业试点，持续推进人民币国际化。银行不断完善内控制度，构建全流程外汇展业机制，搭建全行统一的数字化外汇展业平台，深圳、重庆和苏州分行在全国率先启动外汇展业试点，为试点企业办理便利化业务近42亿美元。持续推进人民币国际化，报告期内实现跨境人民币结算量2,187.76亿元，同比增长107.87%。
　　投资银行：持续丰富应用场景，稳步提升综合化服务能力报告期内，银行坚持战略导向、坚持客群服务、坚持守正创新、坚持风险防范，持续丰富应用场景、创新作业模式，全方位、多元化、综合化满足客户各类金融需求。一是积极响应国家政策号召，在大基建、制造业、新能源、新材料等国家重点支持领域，加大资源配置，助力实体经济。截至报告期末，银行并购贷款余额1,735.34亿元，与上年末基本持平；境内银团贷款（不含并购银团）余额1,858.02亿元，比上年末增长65.53%。二是做好‘科技金融’大文章，通过加强顶层设计、升级产品服务、强化风险管控、加速智能应用等举措，进一步提升金融对科技创新企业的服务质效。截至报告期末，银行对以‘专精特新’客群为代表的科技企业信贷支持规模超1,600亿元，比上年末增长36%。三是聚焦服务国家重点战略，创新承销碳中和债券、绿色金融债券、可持续发展挂钩债券、乡村振兴债券、高成长债券等。报告期内，银行债券发行规模3,311.44亿元，其中，承销非金融企业债务融资工具706只，规模3,181.88亿元。
　　5、风险管理深化一道防线管理机制，促进风险与收益自我平衡。报告期内，银行公司条线进一步夯实一道防线主体责任，从四个方面提升客户层面风险管理工作。一是贷中方面实现全面改革，充分发挥授信中台‘平台’优势，提升业务放款质效，促进风险与收益自我平衡；二是贷后方面执行‘执、管、督’三级贷投后管理体系，全面提升公司客群贷投后管理主动性、前瞻性和有效性；三是内控合规方面，深化三大工具运用，将‘风险为本、合规为纲’的底线思维贯穿一道防线全流程业务管理过程，筑牢业务合规的‘防火墙’；四是反洗钱管理方面，研发并上线公司客户洗钱风险等级监测系统，督导公司条线持续开展问题数据治理，有效提升条线反洗钱治理水平。
　　强化数字赋能、深化系统工具运用。报告期内，银行持续迭代‘掌中眼’系统，提升数字风控水平，丰富财报识别、影像资料采集等功能，帮助客户经理提升作业质效，确保贷前、贷中、贷后现场作业的真实性、准确性。报告期内，系统中客户经理营销行为达到50万次，同比增长66%。
　　严格执行风险策略，确保资产质量稳定向好。报告期内，银行公司条线严格执行银行‘落实战略、坚守底线、风控为本、稳健进取’的风险偏好，践行‘稳健、审慎、全面、主动’的风险核心理念，持续提升公司客群风险管理能力。报告期内，银行对公业务资产质量持续改善，风险抵御能力不断增强。
　　截至报告期末，集团公司业务不良贷款总额382.42亿元，比上年末减少50.34亿元；不良贷款率1.46%，比上年末下降0.34个百分点。
　　（二）零售银行业务1、战略举措报告期内，银行继续深化将零售业务作为长期性、基础性战略业务的发展策略，推进客群一体化开发，持续提升细分客群经营能力，升级产品与服务体系，强化数字化经营能力，打造非凡客户体验，努力打造零售业务市场竞争优势。
　　获客方面，升级一体化开发体系，推动高质量生态获客。坚持大中小微个人一体化发展，将代发作为零售与对公业务‘连接器’，加强‘薪悦生活’品牌体系建设，提升企业员工幸福感；优化借记卡与信用卡双卡协同发卡流程，全面推广信用卡‘全民推荐官’，提升客户营销与转介效率。围绕居民生活‘衣食住行’等高频场景，拓展银联生态圈深度和广度，深化互联网生态场景引流，为客户提供金融与非金融权益。报告期内，新增个人客户516.42万，新客带来金融资产增长1,147.30亿元。
　　客群经营方面，聚焦分层客群需求，构筑细分市场优势。深化新客标准经营模式，适配新客专属产品及权益精准营销；深耕零售细分客群服务，深入洞察养老、亲子、商户等客群需求，提升精准触达；围绕稳健的财富管理服务体系，持续打造财富客群专业化经营团队；升级私银中心特色业务模式，深化私银客群个性化经营；通过‘民生慧管家’服务体系一站式满足企业家级客群定制化需求；打造生态场景、提升一体化协同经营能力，做实信用卡客群精细化经营。
　　产品服务方面，强化产品竞争力，持续提升客户体验。一是丰富基础产品货架。提升储蓄产品竞争力；提升跨境金融及个人外汇服务水平，深化跨境理财通建设；加强三方存管业务系统支撑，实现全部97家合作券商系统切换。二是升级财私产品货架，满足不同客群差异化需求，提升客户投资体验。三是完善客户体验监测体系，实现客户旅程实时广泛监测和线索闭环管理。深化支付一体化战略，持续组织线上线下支付营销活动，便利客户缴纳电费，通过手机银行发放支付券权益，提升客户活跃水平。报告期内，借记卡消费类电子支付交易金额8,505.56亿元，同比提升7.19%。
　　报告期内，银行零售业务税前利润246.68亿元，同比增长7.11%；零售业务营业收入623.16亿元，同比减少4.06%，占银行营业收入47.55%，同比下降1.83个百分点（在银行对公及零售营业收入中占比47.69%，同比下降1.18个百分点）。其中，零售业务利息净收入507.37亿元，同比减少2.92%，占零售业务营业收入的81.42%；
　　零售业务非利息净收入115.79亿元，同比减少8.75%，占零售业务营业收入的18.58%，占银行对公及零售非利息净收入的41.19%。报告期内，银行实现零售财富管理手续费及佣金收入（不含理财管理费）39.73亿元，同比增长10.31%，占零售业务非利息净收入的34.31%，其中，代销基金收入11.37亿元，代销保险收入12.89亿元，代销理财收入15.05亿元。
　　截至报告期末，银行管理零售客户总资产2达27,410.86亿元，比上年末增加1,740.23亿元，增幅6.78%。其中，金卡及以上客户金融资产23,155.49亿元，比上年末增长7.16%，占全行管理零售客户总资产的84.48%。私人银行客户总资产7,572.85亿元，比上年末增加520.44亿元，增幅7.38%。零售储蓄存款11,855.19亿元，比上年末增加1,834.58亿元，增幅18.31%。
　　截至报告期末，银行零售贷款（含信用卡透支业务）3合计19,023.16亿元，比上年末增加1,031.58亿元，比上年末增长5.73%，在银行各项贷款中占比43.52%，比上年末下降0.17个百分点。其中，信用卡透支4,879.73亿元，比上年末增加251.85亿元；按揭贷款余额5,438.45亿元，比上年末减少265.51亿元。
　　2、客群方面截至报告期末，银行零售客户数4为12,871.94万户，比上年末增长5.65%。私人银行客户数5为55,906户，比上年末增加4,412户，增幅8.57%。贵宾客户数392.26万户，比上年末增加25.96万户。零售贷款客户数326.36万户，比上年末增加32.48万户。
　　优化开放平台与内生获客体系。外延生态获客方面，围绕‘互为客户，互为生态’经营理念，围绕核心场景与能力提升获客质量，搭建全行统一的银联权益平台，加强分行本地合作，深化权益共享、活动互通的银联生态圈服务；完善新市民金融服务方案，与京东健康合作为新市民免费提供在线问诊，联合保险公司为新市民免费赠送交通意外险，覆盖超3万新市民；关注互联网平台合作，上线专享联名借记卡新卡种，开展互联网平台‘积存金’营销活动，与旅游预定服务平台合作开发定制旅游服务；推进商超生态双卡联发，探索布局商超特色社区支行。内生获客方面，强化代发‘薪悦生活’品牌建设，持续开展端到端旅程优化，推动公私联动营销线索互通。报告期内，服务代发个人客户385.65万人，同比增加18.86万人。借记卡开户无缝衔接信用卡办理，加强支持信用卡关联还款的借记卡产品配发，提升协同效率。报告期内，新增双卡互持客户185.51万户。
　　高质量筑牢客群基础，升级大众客群标准化经营。优化新客到店首次服务标准化营销流程，数据驱动补位营销。存量客户经营实现新突破，建立‘策略、客群、产品、数据、内容、运营’六维耕地式经营，细分客群制定策略链条，按照客户旅程开展多波次全渠道营销。报告期内，275.14万户存量基础客户实现层级跃迁，目标新客千元层级达标率37.70%。围绕代发、老年、亲子、小微等细分客群，融合支付结算、融资、物业、跨境等生产生活场景，加强服务转介体系建设，凸显专属权益与品牌特色。
　　立足稳健的财富管理服务体系，提升财富客群专业化经营。一是持续丰富财富产品全景货架，重点聚焦稳健型理财和保障型保险产品，以体验优良的服务体系为支撑，满足客户稳健投资需求。二是深化财富团队标准化过程管理，推广全新标准化作业流程，升级营销策略体系，重塑SA系统‘财富工作台’，持续提高团队产能和服务能力。三是推进财私数字化经营体系建设，优化手机银行财富旅程，升级非凡礼遇、收益中心、线上智能双录等重点业务场景，增强客户导流提升能力，提升客户线上服务体验。
　　升级私银中心特色业务模式，深化私银客群个性化经营。一是加快私银中心建设，升级私银中心物理场所，打造‘客户的私银中心’。二是提升私银团队专业能力，加强财富经理队伍建设，推进私银客户双维护全覆盖，结合投资顾问赋能，持续提升私募、家族信托、私人定制等复杂业务服务能力。三是推广创新业务模式，深耕非凡礼遇、远程专家、私人定制等特色服务，提升客户个性化服务体验。报告期内，银行有7家私银中心成功入选由《零售银行》杂志社评选的‘2023百强私人银行中心’，市场口碑和品牌影响力持续提升。
　　践行‘民营企业的银行’战略定位，做好企业家级客群定制化经营。一是精耕‘民生慧管家’特色服务体系，全市场整合专家资源，打造远程专家平台，全年为高净值客户提供近1,800场专属定制交流服务，一站式服务客户财富管理、家族传承、家业管理、企业经营等多元化需求。二是推出‘民生私人定制’服务体系，整合内外部稀缺专家及机构资源，为客户量身定制专属化、定制化的投资策略和资产配置方案，全年为客户提供私人定制服务超1,780人次。
　　深化一体协同与生态建设，发力信用卡客群精细化经营。一是深化战略民企合作。以联名卡为抓手，与商旅、电商等头部企业共建生态场景获客新模式，探索连锁商超场景下的创新服务模式，实现场景流量转化和客户联合经营。二是推进一体协同。从工具、产品、数据等多方面完善协同获客模式，强化对社区金融服务的有效支持；推进借贷双卡非金权益、特惠服务的双APP全流程贯通，创新借贷联发嵌入式获客模式。报告期内，信用卡新增发卡439.44万张，同比增长12.55%。三是优化客群精细管理策略，提前布局活跃户流失预警，开展定向促刷及精准营销活动。引入自然语言分析技术(NLP)分析客户流失原因，加强针对性挽留，信用卡新户90天活跃率同比提升10个百分点，续卡户留存率、有效续卡户激活率分别提升9.02、2.54个百分点。同时，通过创新分期产品，加强分期精准投放，加强大数据决策在分期差异化定价及渠道营销的应用，实现消费分期交易额连续5个月保持增长。
　　提升以商机与策略驱动的客群盘点与经营能力。打造精准营销大脑，提升数字化驱动的客群经营能力。一是零售策略全面覆盖各类特色客群，深入AUM提升、企业客户综合经营、民易贷促申请、促提款、促续期等经营场景，报告期内，累计触达客户4.71亿人次，服务客户3,394.04万，户均金融资产增长0.41万元。二是提升营销组织能力，报告期内，开展线上优质活动372场，同比增长48.80%，覆盖客户617.54万，同比增长285.96%，获客176.67万，同比增长252.21%。三是深入推进移动化作业平台应用，打通线上线下员工转介，拓展支持外出作业的高频移动应用场景。四是深化线上化、规模化经营。打造企业微信‘民生工作室’，提供营销与合规管理工具；以建连接、提活跃、促转化为目标，运用企业微信、电话外呼等方式开展长尾客户线上直营；提升AI智能外呼拟人化体验，升级手机银行在线陪伴体系，建立13个场景入口，实现基于用户标签的千人千面营销内容智能推荐，与人工服务配合，实现标准化与个性化、金融科技与人工服务的有机融合。截至报告期末，企业微信添加量达到1,420.01万户，建立企业微信社群2.15万个。
　　加力提升服务实体经济质效，拓展小微客群服务广度和深度。截至报告期末，银行小微贷款6为7,912.16亿元，比上年末增加1,077.75亿元，增幅15.77%；银行普惠型小微企业贷款余额6,122.69亿元，比上年末增加632.18亿元，增幅11.51%，普惠型小微企业贷款户数51.33万户，比上年末增加11.03万户；报告期内，银行累计发放普惠型小微企业贷款6,982.95亿元，普惠型小微企业贷款平均发放利率4.65%，同比下降12BP。截至报告期末，普惠型小微企业不良贷款率1.14%，比上年末下降0.56个百分点，降幅明显。银行2,459家网点面向小微企业客户提供综合金融服务。
　　报告期内，民生银行在小微金融领域努力打造‘六大基座’，包括：大中小微个人一体化的机制底座、小微MCS系统底座、专班智能风控底座、‘微信小程序+App’线上渠道基座、‘五位一体’产品体系、小微铁军团队基座持续为小微业务发展赋能。
　　以标准业务线上化全力推进数字普惠金融。一是打造‘小微企业的专属口袋银行’，构建‘民生小微App+小程序’的线上综合服务平台。升级推出民生小微App3.0，突出小微企业服务功能特色，新增企业缴税、跨境汇款、结售汇、自助开票、手机U宝硬件级数字证书服务等专属功能。截至报告期末，民生小微App用户数超168万户。同时顺应小微服务移动化发展趋势，推出民生小微小程序，实现即用即走的贷款申请、转介等轻量化数字普惠金融服务模式。二是通过实施‘端到端流程优化’推进小微抵押贷款业务大部分环节线上化，同时加快将存量业务向线上转移，进一步提高小微客户线上服务和办理效率。三是全面推广‘民生惠’信用贷款产品，打造智能决策主动授信模式，迭代智能决策底座的反欺诈、税务等策略规则，提升风险识别能力的同时实现精准测额。截至报告期末，民生惠信用贷余额达到133.61亿元。
　　以场景化经营切实提升服务实体经济质效。全面推行开展小微‘蜂巢计划’，加强线上线下互通互动，为小微企业量身定制‘专属信贷支持、专属开户通道、专属结算服务、专属账户管理、专属权益体系、专属线上平台’六项专属服务，打造定制化的智能小微信贷服务模式，助力区域特色业务发展，报告期内，为近百个特色小微客群、特色小微场景‘定制’融资方案，提供授信额度超过180亿元。
　　以综合化服务有力提升客户服务能力。一是坚持‘分层经营+专业经营’理念，推进中小企业客群经理团队的建设，目前已在全国32家一级分行组建中小企业客群经理团队，团队人员近600人，服务客户数接近59万人。二是深化构建‘五位一体’综合服务体系，持续强化支付结算、发力线上融资、做强生态SaaS服务、构建小微专属权益体系、推进公私一体协同‘双管家’服务。
　　以智能化风控提升风险识别和管理能力。一是打造小微信用风险管理系统，全面上线小微授信专属信用风险管理系统，将统一授信管理、授信申请、评级管理、押品评估四个流程一步到位，审批效率提高50%以上。二是搭建全流程智能化风控体系，基于行内外多维度数据，形成客户全景立体画像和主动授信名单，搭建开放适配的风控模型策略体系，实现贷前、贷中、贷后全流程自动化决策，名单内客户3秒内完成审批，T+0放款。
　　3、业务及产品方面做强基础产品服务。一是打造全渠道、多客群、场景化‘安心存’特色存款产品，产品规模近两年复合增长率超过100%；推出通知存款升级版，上线大额存单产品预约功能。二是深化跨境金融服务，为企业驻外员工推出薪酬收结汇综合服务方案，跨境理财通市场份额保持领先地位，提升个人外汇服务与境外来华人员账户服务水平。三是升级亲子服务方案，上线‘未来之星计划’资金分类管理服务，升级财富小管家功能，被《银行家》杂志评选为‘2023年度零售银行创新优秀案例’。四是一体化发展支付业务，扩大品牌影响力，报告期内，‘聚惠民生日’品牌曝光量超2.25亿人次，新增借记卡快捷支付签约363.88万户，交易笔数21.44亿笔，同比增长17.61%。五是丰富NPS7系统监测覆盖面，新增监测9条客户旅程，累计覆盖49条。报告期内，银行NPS同比提升1.60个百分点。
　　升级客户权益体系。一是拓展V+权益、积分商城体系，上线消贷优惠券，新增信用卡分期红包、话费╱电费立减券等权益，上线分行权益专区，持续提供多场景普惠福利。报告期内，V+会员新增权益18项，服务3,016.37万人次，权益兑换600.94万人次；积分商城服务734.14万人次，积分兑换50.48万人次。二是持续丰富‘非凡礼遇’贵宾权益体系，优化服务流程，聚焦医疗保障、专家预约、一键出行等精品权益，优化整合手机银行APP、电话预约和代客预约服务三大渠道，建立客户体验监测机制，全年实现通过‘非凡礼遇’权益提升私银客户保有率11.24%。
　　‘非凡礼遇’权益体系在《亚洲银行家》主办的2023年度财富与社会责任评选中，获得‘中国地区私人银行年度最佳增值服务奖’。
　　全面升级财富与私银产品货架。一是全面升级代销理财产品货架，根据产品风险收益特征形成五大系列、九大分类体系，重点聚焦‘活钱理财’‘安心理财’和‘稳健优选’系列的主线产品，满足客户稳健理财需要。二是坚持优中选优、专属定制原则，打造具备市场领先优势的保险货架，聚焦客户长期保障续需求，报告期内，保障型保险保费规模同比增长37.73%。三是代销基金业务全新升级‘民生磐石’品牌，汇聚优质资源为投资者提供更好投资体验。四是深耕‘民生传世’家族信托市场品牌，进一步优化投配流程，推进家族信托业务规模快速增长，截至报告期末，家族信托及保险金信托实现存量规模较上年末翻番，增加122.61亿元。五是重塑私募产品货架，从客户视角出发打造差异化策略体系，满足私银客户个性化配置需求。
　　实现消费信贷业务阶段性转型目标。一是推进按揭业务数字化转型，重塑业务流程、提升服务质效，投放力度持续加大。报告期内，投放个人住房贷款825.01亿元，同比多投放124.74亿，增幅17.81%。二是持续打造民易贷数字化体系，实现业务全流程线上化、自动化；落实一体化战略，深挖网点渠道价值，推出‘业主易’子产品。截至报告期末，个人信用类消费贷款‘民易贷’余额达到463.69亿元，比上年末增加94.14亿元，增幅25.47%。三是汽车金融业务实现破冰，与小鹏新能源汽车等开展全面合作，消费信贷产品体系进一步完善。
　　推动网点转型和社区升级。从建设、运营、经营三大领域加快网点转型落地。一是全面升级网点空间设计融入全渠道、全客群、全场景服务理念，首家样板间在京开业；引入大数据优化网点选址系统，稳步推进布局优化。二是打造‘一岗多能’全能行员团队，近9,000名厅堂员工提供‘营运+经营’全方位服务。三是启动网格化营销系统建设和试点运行，探索数字化空间作战地图。四是在民生银行社区金融服务十周年，全面启动社区服务升级，以‘便民智慧银行，普惠服务银行’为定位，推动‘一站式’综合经营，发力社区生态获客与非金融活动，入选《中国银行保险报》‘银行业ESG年度普惠金融典范案例’。截至报告期末，社区板块金融资产余额4,233.74亿元；物业通、便民生活圈等特色生态项目覆盖全行，物业通产品服务业主51.19万户。
　　物理分销渠道。银行在境内建立高效的分销网络，实现了对中国内地所有省份的布局，主要分布在长江三角洲、珠江三角洲、环渤海经济区等区域。截至报告期末，银行销售网络覆盖中国内地的138个城市，包括146家分行级机构（含41家一级分行（不含中国香港分行）、105家二级分行（含异地支行））、2,459家支行营业网点，包括1,248家一般支行（含营业部）、1,072家社区支行、139家小微支行。
　　4、风险管理方面持续强化消费信贷风险管理系统建设，提升数智化风险管理水平。一是优化智能风控贷后监测预警体系，稳步推进按揭楼盘及开发商监测检查系统迭代优化，持续提升风险自动化预警水平。二是迭代合作类贷款自动监测预警指标，提升合作贷款监测预警精准性。三是完善个人信贷资金流向事中实时管控规则，提升违规交易拦截精准性和覆盖面。四是建立交互式反欺诈处置体系，欺诈风险事件持续下降。
　　报告期内，零售资产质量总体保持稳定态势。截至报告期末，零售（含信用卡）不良贷款8为268.55亿元，比上年末增加7.44亿元；零售不良贷款率1.52%，比上年末上升0.02个百分点。零售（含信用卡）关注类贷款9为213.98亿元，关注贷款率1.21%。信用卡不良贷款145.31亿元，比上年末增加21.85亿元；信用卡贷款不良率2.98%，比上年末上升0.31个百分点。按揭贷款不良贷款率0.67%，比上年末上升0.17个百分点。非按揭消费贷款不良贷款率1.02%，比上年末下降0.05个百分点。
　　（三）资金业务1、战略举措银行始终坚持以‘客户为中心’的核心思想，紧密围绕改革转型战略部署，推动金融市场各项业务高质量发展。
　　一是持续深化同业战略客户综合经营，围绕同业客户分层分类管理，提升客群营销质效，聚焦产品增收提效，精细化风险管理，全面落实一体化营销协同。二是坚持‘自营+代客’双轮驱动，深耕固收、外汇、贵金属及大宗商品三大领域，深化落实代客转型战略。三是围绕托管业务重塑，聚焦重点客群产品，促进业务与科技融合，提升产品管理质效与运营履职能力，强化风险合规管控，推动托管及养老金业务平稳有序发展。
　　2、客群方面银行认真贯彻‘同业战略客户综合经营’的理念，持续完善统一营销、统一授信等工作机制，不断强化科技赋能，积极拓展优质客户，着力提高同业客户综合服务水平。一是深化同业客群综合经营，聚焦银行客群、非银客群、要素市场客群，强化产品支持，优化营销机制，实现同业客户综合价值提升。二是强化‘风险分层’精细化管理，围绕同业客户需求，提升风险管理效率，夯实同业客户一道风险职能。三是践行‘一个民生’理念，纵深拓展条线、机构、客群、产品间协同，打造同业生态圈，提升一体化协同质效。
　　3、业务及产品方面(1)同业资金业务同业资金业务方面，坚持以客户为核心、以市场为导向，持续优化资金业务结构，实现资产负债稳健运行。一是有序压降同业负债规模，调整负债产品结构，加大同业存单发行力度，着力增强同业负债稳定性，增加低成本同业活期存款，降低负债成本。截至报告期末，同业负债规模（含同业存单）18,957.60亿元，比上年末下降5.73%。
　　二是有效把握市场窗口，推动资产投放。截至报告期末，同业资产规模3,286.10亿元，比上年末增长15.95%。
　　(2)金融市场业务固定收益业务方面，深化债券投资业务改革，强化业务协同，持续打造涵盖投资、交易、销售、代客等条线一体化民生固定收益品牌。一方面，提升债券业务市场化、专业化和规范化管理水平，通过合理摆布资产期限、加强组合结构调整，重点配置国债、地方债、政策性金融债和高等级信用债等，有效提升债券组合的流动性和盈利性。
　　另一方面，当好服务实体经济的主力军，重点参与科技金融、绿色金融、惠普金融及数字金融等领域的债券及资产证券化产品投资，提升服务实体经济质效，助力经济实现高质量发展及金融强国建设。截至报告期末，银行债券资产规模1.96万亿元，其中，人民币债券资产规模1.85万亿元；外币债券资产规模149.14亿美元。
　　外汇业务方面，立足服务实体经济，持续倡导汇率风险中性理念，为客户提供优质避险服务。积极推动外汇做市业务，加强系统建设，与境内外金融同业加强业务交流合作，持续拓展做市品种，以优质服务满足中小金融机构结售汇、外汇买卖的兑换和避险交易需求。通过加强外汇避险产品研发、业务系统优化升级、小微客户授信制度优化等措施，不断提升对客服务效率，降低企业信息获取和避险交易成本，为企业客户提供高质量汇率避险服务。报告期内，境内银行间外汇市场衍生品交易量13,915.83亿美元，银行间外汇市场综合做市排名位居前列。
　　贵金属业务方面，银行立足客户需求，升级打造‘民生金’贵金属业务品牌，推出黄金‘实物、积存、投资、交易、融资和避险’一体化服务平台。在零售业务方面，银行运用数字化手段推动产品和渠道的创新，为客户带来更优质的服务体验。在对公业务方面，银行立足客户需求，提供黄金租借、价格避险、代理贵金属交易、代销贵金属制品及清算行等服务，满足黄金产业链实体企业的生产需要，切实支持实体经济发展。此外，银行作为上海黄金交易所银行间询价市场最佳做市商之一、上海期货交易所期货业务金奖做市商，积极履行做市商职责，在风险限额内审慎开展自营交易。报告期内，银行黄金交易量1,521.57吨，交易金额合计人民币6,884.73亿元；白银交易量1,824.91吨，交易金额合计人民币105.72亿元。
　　(3)资产托管业务资产托管业务方面，银行紧紧围绕行业特色精品托管银行定位，聚焦资产管理类核心产品和特色化品牌业务，实现资产托管业务可持续健康发展。截至报告期末，银行资产托管规模余额为12.05万亿元。其中，证券投资基金、保险资金托管规模分别达到11,607.08亿元和4,932.49亿元，分别比上年末增长6.17%和44.07%。报告期内，银行全新推出基金销售监督‘鑫管+’服务和全球托管‘跨境+’服务，市场影响力稳步提升，先后荣获中央国债登记公司‘年度优秀资产托管机构奖’、《金融时报》‘年度最佳资产托管银行奖’、《证券时报》‘2023年度杰出资产托管银行天玑奖’和《21世纪经济报道》‘2023年度托管银行奖’。
　　养老金业务方面，银行大力组织年金业务市场宣传推广活动，强化内部协同机制，提升履职服务水平，完善增值服务能力，推动养老金业务多元化发展。截至报告期末，企业年金托管规模和账户管理规模分别达到549.09亿元和24.67万户，比上年末增长9.14%和40.89%。报告期内，银行首单商业养老金产品托管业务正式上线运营，并先后荣获《新浪财经》‘养老金融服务创新银行’奖和《经济观察报》‘2023年度养老金管理机构’荣誉称号。
　　4、风险管理方面(1)同业客群授信银行持续优化同业客户授信集中统一管理模式，强化一道风险防范职责。报告期内，进一步压实同业客户授信经营主体责任，将同业客群风险管理前置，从强化制度建设、优化管理机制、抓实关键环节、提升履职能力等方面入手，提升同业客户授信统一管理效能，规范同业合作机构准入管理，加强同业客户贷后管理和风险预警，实现风险的有效控制，推动金融机构业务持续健康发展。
　　(2)金融市场业务银行根据董事会风险偏好、经营规划、风险预测，核定2023年度市场风险限额和相关业务授权，及时开展利率、汇率、商品风险分析，持续加强金融市场风险监测和报告工作。报告期内，银行综合考虑宏观经济、信贷政策和主体资质开展审批工作，提高信用债发行人风险评估和预警能力，加大重点区域、重点行业、重点公司等相关资产重检和自查频率，切实守住信用风险底线，服务全行债券统一管理体系。同时，银行坚持安全稳健原则进行债券投资，平衡债券风险和收益，优化本外币债券投资组合结构，国债、政策性金融债等高流动性资产组合占比保持在合理水平，报告期内自营债券投资信用资质整体优良。
　　（四）数字化转型银行深刻把握数字金融新内涵，持续、全面深化数字化转型，加快推进数据能力和技术能力建设，有力支撑生态银行和智慧银行建设，在提升客户体验、创新产品和服务、转变经营管理模式等各个方面均取得了显著成效，为高质量发展注入了新动能。报告期内，银行信息科技投入59.87亿元，同比增长27.19%，占营业收入的4.57%，同比上升0.99个百分点。截至报告期末，金融科技人员数量4,559人，比上年末增长12.48%。
　　1、统筹规划有力推动，数字化转型动能持续增强从银行业务战略出发，遵照国家和监管政策指引，制定发布新的三年科技规划和全行首个数据战略，为数字金融战略落地提供有力支撑。
　　《中国民生银行信息科技发展规划(2023-2025年）》以‘科技水平进入商业银行领先行列’为目标，以一套科技治理体系、三项基础保障能力、四位一体企业架构以及七大数字化解决方案为核心内容，支持和促进生态银行和智慧银行建设，实现建设敏捷高效、体验极致、价值成长的数字化银行目标。
　　《中国民生银行数据战略(2023-2025年）》以‘用数据洞察、用数据决策、用数据管理，成为数据驱动的银行’为愿景，明确了‘数据可见可访问、数据可用可理解、数据易连接可共享、数据可赋能可增值、数据安全可信’五大目标，以及数据能力提升和赋能经营发展的领域和任务。
　　通过体系性推进科技规划和数据战略落地实施，数字化转型科技与数据双轮驱动能力显著增强。
　　优化科技治理，提升工作效能。数字化金融工作领导小组对全行重大数字金融项目进行决策部署，推动跨部门敏捷协同机制不断深化。进一步强化架构管控和项目群管理，推进敏捷精益研发转型，完善质量管理体系，构建数字化转型评价体系，深化全集团科技一体化、集约化管理。
　　完善基础设施，保障经营韧性。持续推进基础设施云架构转型，混部技术实现投产。进一步提升了灾备覆盖率，重要信息系统灾备覆盖率达100%。丰富演练场景，报告期内开展14次切换演练。推行集团一体化安全运营，加强权限管理、应用安全服务及反电诈防控体系建设，守护安全运行底线。报告期内，银行获得数据安全能力成熟度、可信研发运营能力成熟度、身份治理等3项外部认证。
　　夯实数据支撑，释放数据价值。健全数据治理体系，推进数据分类分级和数据认责，着力解决重点数据质量问题。监管统计报送能力稳中有升，关键报送体系自动化率持续提高。构建湖仓数据底座，建设数据资产管理体系，跟踪数据要素化发展趋势，探索数据资源入表。持续建设及运营数据中台、BI中台和AI中台，提升数据应用效率。
　　优化企业架构，夯实基础能力。健全企业架构管理体系，探索业务战略转换为IT能力的系统性方法。有序推进数据架构、应用架构、技术架构和安全架构的优化和演进，支持企业级能力的构建。截至报告期末，业务应用云原生架构采用率达30%，全栈低代码平台发布1,000余个应用功能，研发效率明显提升。
　　聚焦重点领域，加快企业级能力建设。数字化营销能力基本齐备，为常态高效开展线上、线下数字化营销活动奠定坚实基础。数字化风控完成智能风控一期工程实施，提升了风险识别、评估和管理能力，有效支撑了重点产品开发和流程效率提升。数字化运营通过智能技术应用与流程重塑，实现效率提高和客户体验提升，同时有效控制操作风险。
　　坚持守正创新，探索新技术应用。针对物联网、数字人、大模型、区块链、隐私计算五项关键技术开展新技术应用的探索与孵化，积极参与金融监管创新试点项目。稳妥推进大模型建设，在知识问答、代码辅助、客服坐席、办公写作、数据分析、营销文案等内部场景展开应用试点。
　　2、深化敏捷创新机制，生态金融业务快速增长依托敏捷创新机制，生态金融创新孵化实现多项突破。构建生态金融产品谱系，包含民生E链、场景快贷、民生e家、互联网消贷4大类32个线上化产品，同步构建线上化、集中化运营支撑能力。迭代升级供应链金融数据增信类产品，打造进出口中小微企业、‘专精特新’企业等客群专属产品，上线出口e融、关e通、易创e贷、保函e键通、订货快贷、供货快贷等多款产品。打造‘民生e家’一站式数字化服务平台，助力中小微企业数字化转型，将金融服务延伸至企业经营管理场景，联合数字服务商为中小微企业提供人事薪税、员工福利、财务记账、发票管理、费控报销等服务。报告期内，生态金融业务累计投放2,444.30亿元，同比增长106.34%；截至报告期末，线上融资客户5.62万户，比上年末增长575.11%；核心企业2,027户，比上年末增长110.49%。

业务展望：
　　（一）行业格局和趋势展望2024年，我国经济增速有望向潜在增长水平回升，银行业面临战略机遇与风险挑战并存的经营环境。机遇方面，政策将强化逆周期和跨周期调节，高质量发展的新动能新优势不断培育壮大，信贷需求有望稳中趋升。挑战方面，中央经济工作会议要求‘促进社会综合融资成本稳中有降’，加之存量贷款重新定价、协助地方化债面临‘降息展期’集中安排，贷款利率仍有下行压力，银行净息差承压状态短期难改。
　　在此背景下，银行业将深入贯彻中央金融工作会议和中央经济工作会议精神，坚持稳中求进、以进促稳、先立后破主基调，着力优化资产业务结构、加速推进数字化转型、严守风险合规底线，进一步夯实可持续经营基础，厚植高质量发展根基。
　　一是优化资产业务结构。做优增量，新增信贷资源重点投向科技创新、高端制造业、绿色、普惠、乡村振兴等重点领域和薄弱环节；盘活存量，改善存量信贷结构，释放低效资源占用；做大流量，积极配合国家战略，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融‘五篇大文章’，做好保障性住房、城中村改造和‘平急两用’公共基础设施建设‘三大工程’。
　　二是加速推进数字化转型。在科学制定数字化转型战略基础上，通过逐步完善组织架构和机制流程，构建敏捷开放的数字金融创新体系；强化数据和科技在经营管理决策各领域的深度运用，积极发展产业数字金融，推进金融服务数字化转型，提升金融市场交易业务数字化水平，着力建设数字化运营和风控体系；不断提升数据和科技应用能力，健全数据治理体系，增强科技架构支撑能力，强化软硬件自主可控，夯实数字金融基础。
　　三是严守风险合规底线。做好金融风险逆周期管理，加强监测、预警、分析、处置，确保资产质量稳定和各类风险总体可控；强化依法合规经营，切实将全面依法合规经营作为各项工作的前提和出发点，把内控合规管理作为创造价值的核心工作，进一步健全合规经营制度体系，优化各项系统和工作流程，堵塞各类隐患漏洞；持续深化合规文化建设，加强人员合规意识和能力培训，让合规理念内化于心、外化于行。
　　（二）可能面临的风险国际方面，美联储货币政策对全球资产价格造成干扰，美俄大选与地缘冲突等加剧资本市场波动，国际产业布局变化对贸易结构造成影响，相关风险通过资金链、供应链、产业链等向金融机构传导，对商业银行风险管理提出了更高的挑战。
　　国内方面，房地产调整周期仍在延续、部分地区债务负担相对较重、个别中小金融机构风险不容忽视，需要持续有效防范化解重点领域风险，叠加存贷息差收窄等影响，银行面临经营效益、资产质量的双向承压。
　　一是房地产市场风险。居民加杠杆意愿不足影响经营性现金流，金融机构风险偏好较低影响融资现金流，房企面临的经营压力仍然较大，房地产市场仍处于风险释放阶段。
　　二是地方政府债务风险。部分地方政府债务率较高，后续仍然面临较大的还本付息压力，亟需建立防范化解地方债务风险长效机制。
　　三是中小金融机构风险。部分中小金融机构违规经营以及与地方政府绑定，在房地产市场调整进入新时期，地方债务风险加大等背景下，相关风险可能也会有所抬升。
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